Οι τράπεζες έχουν πουλήσει τα δάνεια των καταστημάτων

Μπορεί να μην έχει γίνει κατανοητό από πλέον τα δάνεια έχουν μεταβιβαστεί σε ξένες εταιρείες, οι οποίες με τη σειρά τους έχουν αναθέσει τη διαχείριση των δανείων σε servicers, δηλαδή σε εταιρείες διαχείρισης δανείων. Η πώληση των δανείων των Ελλήνων έγινε νομίμως καθώς στις συμβάσεις δανείων που υπέγραψαν υπήρχε σχετικός όρος και νόμιμο δικαίωμα του τραπεζικού ιδρύματος, αλλά εξακολουθούν να ισχύουν όλοι οι όροι της αρχικής σύμβασης.Το ζήτημα όμως είναι αυτή η ρύθμιση να γίνει κατανοητή από το δανειολήπτη, να βρίσκεται στα πλαίσια των δυνατοτήτων του και κυρίως να τηρηθεί σε βάθος χρόνου. Παρατηρείται επίσης αποδεδειγμένα το φαινόμενο οι υπάλληλοι των εταιρειών να προτρέπουν τους δανειολήπτες να μην έχουν δικηγόρο, ή αν έχουν να διώξουν το νομικό τους σύμβουλο κατά την υπογραφή της ρύθμισης φοβούμενοι ότι ο δικηγόρος θα επηρεάσει αρνητικά το δανειολήπτη και δεν θα μπορέσουν να πάρουν την υπογραφή του και να δείξουν ότι πέτυχαν τη ρύθμιση ότι πέτυχαν το στόχο. Πριν υπογράψει οποιαδήποτε ρύθμιση δανείου, καλό είναι ο οφειλέτης να έχει κατανοήσει τις υποχρεώσεις που αναλαμβάνει. Οι δανειολήπτες που δεν επιθυμούν, ή δεν μπορούν για οικονομικούς λόγους να έχουν δικηγόρο μπορούν να απευθύνονται στα κέντρα ενημέρωσης και υποστήριξης δανειοληπτών της ειδικής γραμματείας διαχείρισης ιδιωτικού χρέους που παρέχουν δωρεάν συμβουλευτική σε οφειλέτες. Ποιες είναι οι ρυθμίσεις που γίνονται και κυρίως το θέμα που απασχολεί τους δανειολήπτες, αν γίνονται διαγραφές οφειλών. Σε περιπτώσεις οφειλετών που δεν έχουν ακίνητη περιουσία, οι εταιρείες θέλουν να ξεμπερδεύουν άμεσα και κάνουν προτάσεις με τεράστια διαγραφή χρέους. Σε περιπτώσεις δανείων που υπάρχουν αξιόλογα περιουσιακά στοιχεία το ενδεχόμενο διαγραφής εξαρτάται από το σχεδιασμό της κάθε εταιρείας. Από την εμπειρία στο χειρισμό υποθέσεων βλέπουμε ότι υπάρχουν περιπτώσεις διαγραφών και σημαντικών ποσών ακόμα και όταν υπάρχει ακίνητη περιουσία. Αληθινό παράδειγμα διαγραφής ποσού 35.000 ευρώ από συνολική οφειλή 62.000 ευρώ με μηνιαία δόση 148 ευρώ για δανειολήπτη με ακίνητο. Υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις όπως υποθέσεις τραπεζικών διαμεσολαβήσεων που δεν έγινε διαγραφή ούτε ενός ευρώ με την αιτιολογία της ύπαρξης αξιόλογης περιουσίας. Αληθινό παράδειγμα τραπεζικής διαμεσολάβησης για δάνειο 120.000 ευρώ με μηδενική διαγραφή παρόλη την καταβολή ποσού 60.000 ευρώ από το δανειολήπτη και άτοκη δόση 150 ευρώ μηνιαίως για τα πρώτα έτη με την αιτιολογία της μεγάλης ακίνητης περιουσίας του οφειλέτη. Στις περιπτώσεις αυτές προσφέρεται μια βραχυπρόθεσμη λύση με προτεινόμενη βιώσιμη μηνιαία δόση. Στις τραπεζικές διαμεσολαβήσεις οι ισορροπίες μεταξύ των μερών είναι άνισες καθώς υπογράφονται ρυθμίσεις νομικού τύπου προσχώρησης με προδιατυπωμένους όρους και γίνεται διαπραγμάτευση μόνο των οικονομικών ποσών. Και που καταλήγουμε ότι όλες οι εταιρείες διαχείρισης λειτουργούν λάθος και όλοι οι δανειολήπτες είναι καλοί; Σε καμία περίπτωση δεν μπορούν να γίνουν τέτοιες γενικεύσεις. Ασφαλώς και υπάρχουν στρατηγικοί κακοπληρωτές και ασφαλώς και υπάρχουν παραδείγματα εταιρειών διαχείρισης που τηρούν τους κανόνες λειτουργίας και έχουν οδηγήσει δανειολήπτες σε συμφέρουσες ρυθμίσεις και σε διατήρηση της περιουσίας τους. Άρα μεγάλος παράγοντας η τύχη και η συγκυρία για τους δανειολήπτες για το που βρίσκεται το δάνειό τους και τι οικονομικές προτάσεις κάνει η κάθε εταιρεία. Ποιες εναλλακτικές λύσεις έχει ένα δανειολήπτης εκτός της διαπραγμάτευσης; Ο πτωχευτικός νόμος που θα ισχύσει από 1/3/2021 για πρόσωπα με σύνολο περιουσίας άνω των 350.000 ευρώ και από 1/6/2021 για τα φυσικά πρόσωπα και νομικά πρόσωπα με σύνολο περιουσίας κάτω από 350.000 ευρώ παρέχει ολικές διαγραφές με αντιστάθμισμα την απώλεια περιουσίας. Εν τούτοις από 1/6/2021 θα λειτουργήσει και η πλατφόρμα για την εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών για το σύνολο των οφειλών φυσικών και νομικών προσώπων σε τράπεζες, φορολογική αρχή και ασφαλιστικά ταμεία, με δυνατότητα ρύθμισης έως και 240 μηνιαίες δόσεις.