Του Στάθη Σχινά

Κόκκινα δάνεια

ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ: Καλύπτεται το 100% των φτωχών δανειοληπτών - Στις 220 έως 280 χλιάδες ευρώ η καλυπτόμενη αντικειμενική αξία

Του Στάθη Σχινά Εισάγεται και νομοθετικά η δυνατότητα κουρέματος σε μεγάλο ποσοσοτό δανείων- Σε ισχύ ο νόμος Κατσέλη. Σε συμφωνία πλήρους προστασίας των ασθενέστερων εισοδηματικά δανειοληπτών (Δείτε αναλυτικά τις ισχύουσες αντικειμενικές αξίες).

Σε συμφωνία πλήρους προστασίας των ασθενέστερων εισοδηματικά δανειοληπτών κατάληξαν ύστερα από μακρές διαπραγματεύσεις οι εκπρόσωποι των «θεσμών» με την κυβέρνηση. Σύμφωνα με όσα ανακοινώθηκαν και περιέχονται και στο σχετικό νομοσχέδιο:

 

1ον. Απόλυτη προστασία

 

Προστατεύονται πλήρως από πλειστηριασμούς και πληρώνει (ή συμπληρώνει  σε αρκετές περιπτώσεις ) τις δόσεις τους το κράτος όσοι δανειολήπτες έχουν τετραμελή οικογένεια με ετήσιο φορολογητέο οικογενειακό εισόδημα μέχρι 20.000 ευρώ (δηλαδή μετά την αφαίρεση των ασφαλιστικών εισφορών και προ φόρου εισοδήματος) ή σε μέση μηνιαία βάση 1.696 ευρώ περίπου (το ποσόν αυτό διαφοροποιείται προς τα κάτω ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση και τα μέλη της οικογένειας του δανειολήπτη).

Ως προς την αντικειμενική αξία του ακινήτου, διευκρινίστηκε το μεσημέρι της Τετάρτης ότι αυτή δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 200.000 ευρώ για τετραμελή οικογένεια και τα 220.000 ευρώ για πενταμελή. Για ατομικούς δανειολήπτες το όριο είναι 120.000 ευρώ και για ζευγάρια τα 160.000  ευρώ, με προσαύξηση 20.000 ανά παιδί. 

Στην περίπτωση αυτή η δόση του στεγαστικού δανείου αναπροσαρμόζεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου . Αν ο δανειολήπτης έχει αποπληρώσει τμήμα του δανείου του η μείωση γίνεται κατ΄αναλογία σύμφωνα με δήλωση Σταθάκη στην ΕΡΤ.

Ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταβάλει το 5% του εισοδήματός του ως δόση αν το  ετήσιο εισόδημά του είναι μέχρι 12.000 ευρώ και 10% αν είναι πάνω από το ποσόν αυτό.Με βάση το σύνολο των προαναφερθέντων όρων στη χειρότερη των περιπτώσεων η επιβάρυνση του δανειολήπτη θα φθάνει τα 200 ευρώ μηνιαίως, αλλά μπορεί να είναι και μηδέν αν δεν έχει εισόδημα.Σε περίπτωση που τα ποσά αυτά δεν φθάνουν η δόση θα συμπληρώνεται από το Κράτος.Ανακοινώθηκε ήδη ότι συμφωνήθηκε με τους θεσμούς η πρόβλεψη στον νέο προϋπολογισμό κονδυλίου 100.000.000 ευρώ ετησίως για το σκοπό αυτό.

 

2ον. Αυξημένη προστασία

 

Δανειολήπτης με τετραμελή οικογένεια και φορολογητέο εισόδημα μέχρι 35.000 ευρώ ετησίως (2.900 ευρώ μηνιαίως κατά μέσο όρο) και  αντικειμενική αξία ακινήτου, η οποία κλιμακώνεται ως εξής:

Έως 180.000 ευρώ για ατομικό δανειολήπτη.

Έως 220.000 ευρώ για ζευγάρι.

Έως 240.000 ευρώ για ζευγάρι με ένα παιδί.

Έως 260.000 για τετραμελή οικογένεια.

Έως 280.000 ευρώ κατ' ανώτατο όριο για πενταμελείς οικογένειες και άνω.

Όποιος δανειολήπτης πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις, θα μπορεί να ζητά την αναπροσαρμογή της δόσης του με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Δηλαδή, αν η αξία της πρώτης κατοικίας του ήταν 400.000 ευρώ το 2008 (όταν  πχ έλαβε το δάνειο) και πληρώνει με βάση αυτό αντίστοιχη μηνιαία δόση,αν τώρα η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου του είναι 200.000 ευρώ η δόση του θα προσαρμοστεί στην αξία των 200.000 ευρώ (και εφ’ όσον έχει αποπληρώσει ήδη ένα τμήμα του κεφαλαίου η προσαρμογή θα γίνει κατ΄αναλογία), δηλαδή πιθανώς αν δεν αλλάξουν η διάρκεια και το επιτόκιο του δανείου να πληρώνει τη μισή πλέον δόση
 

Η αρχική ισχύς των ρυθμίσεων είναι για τρία χρόνια.

 

3ον. Κούρεμα δανείου

 

Σε περίπτωση που μετά την παρέλευση τριών χρόνων από τη σχετική ρύθμιση η κατάσταση του δανειολήπτη δεν έχει βελτιωθεί ουσιαστικά τότε έχει το δικαίωμα να ζητήσει δικαστικά τη διαγραφή του τμήματος του αρχικού δανείου που ισούται με τη διαφορά μεταξύ   της αρχικής εμπορικής και τρέχουσας εμπορικής αξίας του ακινήτου του.
 

 Ο υπουργός Οικονομίας κ. Γιώργος Σταθάκης κατά τη διάρκεια συνέντευξης τύπου ανέφερε πως «το δάνειο αναπροσαρμόζεται και μαζί η δόση που πρέπει να αποπληρώνει ένα νοικοκυριό. Προσδιορίζεται από έναν νέο όρο την τρέχουσα εμπορική αξία κατά κανόνα η τρέχουσα εμπορική αξία είναι χαμηλότερη σήμερα απ’ ότι ήταν πριν 5-6 χρόνια και κατ’ επέκταση αυτό είναι το κόστος που θα φέρει η τράπεζα».

 

Ποιος εκτιμά την τρέχουσα εμπορική αξία;

 

Δημιουργούνται λίστες πιστοποιημένων εκτιμητών ακινήτων από μηχανικούς και άλλους εμπειρογνώμονες που θα χρησιμοποιούνται για αυτόν τον σκοπό

 

Πώς επιτυγχάνεται η υπαγωγή σε ρύθμιση;

 

 Με  κατάθεση σχετικής αίτησης σε αρμόδιο Δικαστήριο.μπορεί να έχει προηγηθεί η απόπειρα παρόμοιου ή σχετικού εξω-δικαστικού συμβιβασμού με την Τράπεζα.Εξετάζεται πάντως η δυνατότητα εξωδικαστικής ρύθμισης με βάση το προαναφερθέν πλαίσιο

 

Τι θα γίνει με τις 170.000 προσφυγές στο νόμο Κατσέλη; Θα ισχύει πλέον;

 

Αυτές θα εκδικαστούν με βάση το νόμο που ίσχυε όταν κατατέθηκε η προσφυγή, εκτός αν ο ίδιος ο δανειολήπτης ζητήσει να ενταχθεί στο νέο πλαίσιο ρυθμίσεων.Υπενθυμίζεται πάντως ότι ο νόμος Κατσέλη υποχρεώνει τον δανειολήπτη προκειμένου να τύχει προστασίας της κατοικίας του να ρευστοποιήσει το σύνολο της υπόλοιπης κινητής και ακίνητης περιουσίας του.Επίσης ότι καλύπτει μόνο μισθωτούς και επαγγελματίες και  πρώην εμπόρους ( άτομα που  πλέον έχουν  απολέσει την εμπορική ιδιότητα).
 

Οι νέες ρυθμίσεις δεν θέτουν τέτοιον περιορισμό.Υπενθυμίζεται επίσης ότι με βάση το ν.4336 ( νέο Μνημόνιο) ο νόμος Κατσέλη λαμβάνει υπόψιν το σύνολο των οφειλών όχι μόνον προς τράπεζες,αλλά και προς Δημόσιο και ασφαλιστικά Ταμεία.Ο νόμος Κατσέλη θα ισχύσει με βάση τις τροποποιήσεις επί τα βελτίω του ν.4336,ενώ είναι προφανές ότι οι δικαστές θα λαμβάνουν υπόψιν και το νέο καθεστώς.