Oδικός χάρτης για τα «κόκκινα δάνεια»
Σε πακέτο ρυθμίσεων για τα «κόκκινα δάνεια» επιχειρήσεων και
νοικοκυριών προχωρούν η κυβέρνηση και η ΤτΕ. Καθιερώνονται αντικειμενικά
κριτήρια και κανόνες συμπεριφοράς μεταξύ δανειοληπτών και τραπεζών για
μείωση των δόσεων, ακόμα και «κούρεμα» οφειλών προς το Δημόσιο.
Στόχος είναι η όσο το δυνατόν μεγαλύτερη προστασία των επιχειρήσεων και συνολικά της οικονομίας και των εργαζόμενων, καθώς και των πολιτών που έχουν πληγεί από την παρατεταμένη ύφεση και κινδυνεύουν να χάσουν την πρώτη κατοικία τους.
Το συνολικό σχέδιο που καταρτίστηκε από το υπουργείο Ανάπτυξης, το οποίο συζητείται αύριο Τετάρτη μεταξύ του υπουργείου και της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, καθώς και ο «Κώδικας Δεοντολογίας» σε συνδυασμό με τις «ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης» θα εφαρμοστούν από την 1η Ιανουαρίου του 2015, την ίδια ώρα δηλαδή που θα αρθεί η απαγόρευση των πλειστηριασμών για τα ακίνητα που αποτελούν εγγύηση για τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί.
Σημειώνεται ότι οι εν λόγω νέες αποφάσεις για τα «κόκκινα» δάνεια
είναι σε εθελοντική βάση. Ειδικότερα, οι επιχειρήσεις εφόσον το
επιθυμούν θα μπουν στις ρυθμίσεις που θα προβλέπονται στο σχέδιο του
υπουργείου Οικονομικών, ενώ ο «Κώδικας Δεοντολογίας» αποτελεί τις
κατευθυντήριες γραμμές για τη συμπεριφορά των δύο πλευρών, του ιδιώτη
δανειολήπτη και της τράπεζας.
Οσον αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια, η κυβέρνηση και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γ. Στουρνάρας, εκτίμησαν ότι έπρεπε να αντιμετωπίσουν συνολικά το ζήτημα και να συνεκτιμήσουν όλα τα χρέη της κάθε επιχείρησης, δηλαδή και το ιδιωτικό (δάνεια προς τράπεζες) και εκείνα που αφορούν χρέη προς το Δημόσιο. Οι ρυθμίσεις που θα προβλέπονται θα είναι γενναίες, αναφέρουν πληροφορίες και γι' αυτό εκτιμάται ότι σε αυτές θα ενταχθεί το σύνολο σχεδόν των επιχειρήσεων. Στις εν λόγω ρυθμίσεις εντάσσεται και «κούρεμα» σε δάνεια και σε φορολογικές και ασφαλιστικές εισφορές και θα ρυθμίζονται όλες οι οικονομικές εκκρεμότητες που έχουν οι επιχειρήσεις. Το πακέτο αυτό της λύσης για την επιχειρηματική κοινότητα αποτελεί σημαντική ανάσα, εφόσον ωστόσο οι επιχειρηματίες συμμορφωθούν με τους όρους και τις προϋποθέσεις που θα τους τεθούν.
Προϋπόθεση
Μία εκ των προϋποθέσεων για το «κούρεμα» της οφειλής είναι η πιστή τήρηση της ρύθμισης. Δηλαδή ο επιχειρηματίας που θα συμφωνήσει να ενταχθεί στην εν λόγω λύση θα πρέπει να είναι συνεπής στις μηνιαίες καταβολές, προς την τράπεζα, την Εφορία, το ασφαλιστικό ταμείο, ακόμα και προς τους προμηθευτές του.
Εφόσον διατηρηθεί η συνέπεια του επιχειρηματία, στη λήξη της ρύθμισης θα διαγραφεί το ποσό που αφορά για παράδειγμα τα πρόστιμα της Εφορίας (ή των ασφαλιστικών ταμείων) για ληξιπρόθεσμες οφειλές, «κούρεμα» των ανακεφαλαιοποιημένων τόκων στα δάνεια, ενώ αν εξυπηρετηθούν τα χρέη προς τους προμηθευτές -π.χ. επιταγές-, θα διαγράφεται το όνομά του από τα δυσμενή στοιχεία του «Τειρεσία».
Με την αντιμετώπιση όλων των χρεών της επιχείρησης θα είναι πλέον δυνατή η χορήγηση των φορολογικών και των ασφαλιστικών ενημεροτήτων, γεγονός που θα διευκολύνει τις συναλλαγές τους, ενώ παράλληλα οι προμηθευτές τους δεν θα μπορούν να τους κατάσχουν χρήματα από τραπεζικούς λογαριασμούς.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες βλέπουν ιδιαίτερα θετικά το νομοθετικό αυτό πλαίσιο, αφού αποτελούσε πάγιο αίτημά τους για να προχωρήσουν στις εν λόγω ρυθμίσεις, καθώς κινδύνευαν να αντιμετωπίσουν την κατηγορία της απιστίας, εφόσον προέβαιναν μονομερώς.
Οι επιχειρηματίες θα κληθούν βεβαίως να πάρουν δραστικά μέτρα για τις επιχειρήσεις τους, όπως νέα επιχειρησιακά σχέδια, περικοπές δαπανών, νέες εγγυήσεις κ.λπ. Σε διαφορετική περίπτωση η τράπεζα θα έχει τη δυνατότητα να αλλάζει τη διοίκηση.
Το σχέδιο του υπουργείου Ανάπτυξης θα πρέπει να πάρει τις απαραίτητες εγκρίσεις από την τρόικα τον Σεπτέμβριο, την ΕΚΤ, το υπουργείο Οικονομικών, την Τράπεζα της Ελλάδος, τις φορολογικές Αρχές και τα ασφαλιστικά ταμεία.
Τι περιλαμβάνει
22 κανόνες στον νέο κώδικα δεοντολογίας
Εγκρίθηκε χθες ο «κώδικας δεοντολογίας» για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, από την Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος.
Ετσι, ανοίγει ο δρόμος για τις ρυθμίσεις «κόκκινων» στεγαστικών δανείων (ύψους 19,17 δισ. ευρώ) και των καταναλωτικών (ύψους 12,88 δισ. ευρώ), συνολικού ποσού 32,05 δισ. ευρώ έναντι υπολοίπου 99 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα στεγαστικά αντιστοιχούν σε 71 δισ. ευρώ και τα καταναλωτικά σε 28 δισ. ευρώ.
Το πλαίσιο που θα θεσμοθετηθεί θα περιλαμβάνει 22 ενιαίους αντικειμενικούς κανόνες για όλες τις κατηγορίες δανειοληπτών, σύμφωνα με τους οποίους θα ρυθμίζονται τα στεγαστικά, τα καταναλωτικά αλλά και τα επιχειρηματικά δάνεια.
Με το νέο καθεστώς ρυθμίσεων, οι δανειολήπτες που έχουν πραγματικό πρόβλημα θα διασώζουν τα ακίνητά τους. Οι υπόλοιποι, ή θα πληρώσουν ή θα χάσουν το ακίνητό τους.
Οι βραχίονες που θα κρίνουν τις υποχρεώσεις των τραπεζών και των δανειοληπτών είναι δύο:
• Ο «Κώδικας Δεοντολογίας» που καταρτίστηκε σύμφωνα με υπάρχουσες διεθνείς πρακτικές και στον οποίο περιγράφεται ένα λεπτομερές και ολοκληρωμένο πακέτο αρχών που βήμα προς βήμα ορίζει το τι θα πρέπει να κάνουν οι δύο πλευρές -οι τράπεζες και οι δανειολήπτες- για την αντιμετώπιση του προβλήματος.
Περιλαμβάνει δηλαδή, τις υποχρεώσεις κάθε πλευράς, τις προθεσμίες και την ενημέρωση που θα πρέπει να έχουν οι δανειολήπτες και οι τράπεζες έτσι ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη, είτε πρόκειται για φυσικό πρόσωπο είτε για επαγγελματία ή επιχείρηση, και να επιδιώκεται η εξεύρεση καταλληλότερης για τη συγκεκριμένη περίπτωση λύσης ρύθμισης.
Στόχος είναι και η τράπεζα να λειτουργεί με ένα συγκεκριμένο πλαίσιο ως προς τη συμπεριφορά της στον δανειολήπτη που βρίσκεται στο κόκκινο, και από την άλλη και ο δανειολήπτης να συνεργάζεται με την τράπεζα (παρέχοντας εγκαίρως όλες τις απαραίτητες πληροφορίες) ώστε να συμφωνηθεί μία εφικτή λύση προς το συμφέρον και των δύο πλευρών.
Δαπάνες διαβίωσης
• Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης που θα αποτελέσουν το «διαβατήριο» στο νέο καθεστώς ρυθμίσεων και πάντα σε συνδυασμό με το εισοδηματικό κριτήριο, το περιουσιακό και την έκθεση σε δανεισμό θα καθορίζεται η ελάχιστη δόση ενός ή περισσότερων δανείων, αφού έχει προηγηθεί η τήρηση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη και της τράπεζας, οι οποίες περιγράφονται στον «Κώδικα Δεοντολογίας».
Η ΕΛΣΤΑΤ καθόρισε τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης για έναν ενήλικα, από 537-682 ευρώ.
Για το ζευγάρι αντιστοιχούν από 906 έως 1.160 ευρώ. Για την οικογένεια με 1 παιδί, από 1.126 έως 1.440 ευρώ. Και η οικογένεια με 2 παιδιά, από 1.344 έως και 1.720 ευρώ.
Με τα νέα δεδομένα εισάγεται και η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη.
Ο δανειολήπτης θα πρέπει να ειδοποιεί την τράπεζα εφόσον αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες και αντιστοίχως η τράπεζα έχει δικαίωμα να προσκαλέσει τον δανειολήπτη για ρύθμιση, εφόσον κρίνει ότι μπορεί να περάσει το δάνειο στο «κόκκινο».
Αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση 30 ημερών και περάσουν άλλες 15 μέρες χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί στην ειδοποίηση, τότε η τράπεζα τον ενημερώνει εγγράφως και του δίνει διορία 10ημέρου.
Ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται «μη συνεργάσιμος» εφόσον δεν ανταποκριθεί στο κάλεσμα της τράπεζας μέσα στο χρονικό πλαίσιο που θέτει η ίδια.
Ελένη Κομίνη
Οσον αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια, η κυβέρνηση και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γ. Στουρνάρας, εκτίμησαν ότι έπρεπε να αντιμετωπίσουν συνολικά το ζήτημα και να συνεκτιμήσουν όλα τα χρέη της κάθε επιχείρησης, δηλαδή και το ιδιωτικό (δάνεια προς τράπεζες) και εκείνα που αφορούν χρέη προς το Δημόσιο. Οι ρυθμίσεις που θα προβλέπονται θα είναι γενναίες, αναφέρουν πληροφορίες και γι' αυτό εκτιμάται ότι σε αυτές θα ενταχθεί το σύνολο σχεδόν των επιχειρήσεων. Στις εν λόγω ρυθμίσεις εντάσσεται και «κούρεμα» σε δάνεια και σε φορολογικές και ασφαλιστικές εισφορές και θα ρυθμίζονται όλες οι οικονομικές εκκρεμότητες που έχουν οι επιχειρήσεις. Το πακέτο αυτό της λύσης για την επιχειρηματική κοινότητα αποτελεί σημαντική ανάσα, εφόσον ωστόσο οι επιχειρηματίες συμμορφωθούν με τους όρους και τις προϋποθέσεις που θα τους τεθούν.
Προϋπόθεση
Μία εκ των προϋποθέσεων για το «κούρεμα» της οφειλής είναι η πιστή τήρηση της ρύθμισης. Δηλαδή ο επιχειρηματίας που θα συμφωνήσει να ενταχθεί στην εν λόγω λύση θα πρέπει να είναι συνεπής στις μηνιαίες καταβολές, προς την τράπεζα, την Εφορία, το ασφαλιστικό ταμείο, ακόμα και προς τους προμηθευτές του.
Εφόσον διατηρηθεί η συνέπεια του επιχειρηματία, στη λήξη της ρύθμισης θα διαγραφεί το ποσό που αφορά για παράδειγμα τα πρόστιμα της Εφορίας (ή των ασφαλιστικών ταμείων) για ληξιπρόθεσμες οφειλές, «κούρεμα» των ανακεφαλαιοποιημένων τόκων στα δάνεια, ενώ αν εξυπηρετηθούν τα χρέη προς τους προμηθευτές -π.χ. επιταγές-, θα διαγράφεται το όνομά του από τα δυσμενή στοιχεία του «Τειρεσία».
Με την αντιμετώπιση όλων των χρεών της επιχείρησης θα είναι πλέον δυνατή η χορήγηση των φορολογικών και των ασφαλιστικών ενημεροτήτων, γεγονός που θα διευκολύνει τις συναλλαγές τους, ενώ παράλληλα οι προμηθευτές τους δεν θα μπορούν να τους κατάσχουν χρήματα από τραπεζικούς λογαριασμούς.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες βλέπουν ιδιαίτερα θετικά το νομοθετικό αυτό πλαίσιο, αφού αποτελούσε πάγιο αίτημά τους για να προχωρήσουν στις εν λόγω ρυθμίσεις, καθώς κινδύνευαν να αντιμετωπίσουν την κατηγορία της απιστίας, εφόσον προέβαιναν μονομερώς.
Οι επιχειρηματίες θα κληθούν βεβαίως να πάρουν δραστικά μέτρα για τις επιχειρήσεις τους, όπως νέα επιχειρησιακά σχέδια, περικοπές δαπανών, νέες εγγυήσεις κ.λπ. Σε διαφορετική περίπτωση η τράπεζα θα έχει τη δυνατότητα να αλλάζει τη διοίκηση.
Το σχέδιο του υπουργείου Ανάπτυξης θα πρέπει να πάρει τις απαραίτητες εγκρίσεις από την τρόικα τον Σεπτέμβριο, την ΕΚΤ, το υπουργείο Οικονομικών, την Τράπεζα της Ελλάδος, τις φορολογικές Αρχές και τα ασφαλιστικά ταμεία.
Τι περιλαμβάνει
22 κανόνες στον νέο κώδικα δεοντολογίας
Εγκρίθηκε χθες ο «κώδικας δεοντολογίας» για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, από την Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος.
Ετσι, ανοίγει ο δρόμος για τις ρυθμίσεις «κόκκινων» στεγαστικών δανείων (ύψους 19,17 δισ. ευρώ) και των καταναλωτικών (ύψους 12,88 δισ. ευρώ), συνολικού ποσού 32,05 δισ. ευρώ έναντι υπολοίπου 99 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα στεγαστικά αντιστοιχούν σε 71 δισ. ευρώ και τα καταναλωτικά σε 28 δισ. ευρώ.
Το πλαίσιο που θα θεσμοθετηθεί θα περιλαμβάνει 22 ενιαίους αντικειμενικούς κανόνες για όλες τις κατηγορίες δανειοληπτών, σύμφωνα με τους οποίους θα ρυθμίζονται τα στεγαστικά, τα καταναλωτικά αλλά και τα επιχειρηματικά δάνεια.
Με το νέο καθεστώς ρυθμίσεων, οι δανειολήπτες που έχουν πραγματικό πρόβλημα θα διασώζουν τα ακίνητά τους. Οι υπόλοιποι, ή θα πληρώσουν ή θα χάσουν το ακίνητό τους.
Οι βραχίονες που θα κρίνουν τις υποχρεώσεις των τραπεζών και των δανειοληπτών είναι δύο:
• Ο «Κώδικας Δεοντολογίας» που καταρτίστηκε σύμφωνα με υπάρχουσες διεθνείς πρακτικές και στον οποίο περιγράφεται ένα λεπτομερές και ολοκληρωμένο πακέτο αρχών που βήμα προς βήμα ορίζει το τι θα πρέπει να κάνουν οι δύο πλευρές -οι τράπεζες και οι δανειολήπτες- για την αντιμετώπιση του προβλήματος.
Περιλαμβάνει δηλαδή, τις υποχρεώσεις κάθε πλευράς, τις προθεσμίες και την ενημέρωση που θα πρέπει να έχουν οι δανειολήπτες και οι τράπεζες έτσι ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη, είτε πρόκειται για φυσικό πρόσωπο είτε για επαγγελματία ή επιχείρηση, και να επιδιώκεται η εξεύρεση καταλληλότερης για τη συγκεκριμένη περίπτωση λύσης ρύθμισης.
Στόχος είναι και η τράπεζα να λειτουργεί με ένα συγκεκριμένο πλαίσιο ως προς τη συμπεριφορά της στον δανειολήπτη που βρίσκεται στο κόκκινο, και από την άλλη και ο δανειολήπτης να συνεργάζεται με την τράπεζα (παρέχοντας εγκαίρως όλες τις απαραίτητες πληροφορίες) ώστε να συμφωνηθεί μία εφικτή λύση προς το συμφέρον και των δύο πλευρών.
Δαπάνες διαβίωσης
• Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης που θα αποτελέσουν το «διαβατήριο» στο νέο καθεστώς ρυθμίσεων και πάντα σε συνδυασμό με το εισοδηματικό κριτήριο, το περιουσιακό και την έκθεση σε δανεισμό θα καθορίζεται η ελάχιστη δόση ενός ή περισσότερων δανείων, αφού έχει προηγηθεί η τήρηση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη και της τράπεζας, οι οποίες περιγράφονται στον «Κώδικα Δεοντολογίας».
Η ΕΛΣΤΑΤ καθόρισε τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης για έναν ενήλικα, από 537-682 ευρώ.
Για το ζευγάρι αντιστοιχούν από 906 έως 1.160 ευρώ. Για την οικογένεια με 1 παιδί, από 1.126 έως 1.440 ευρώ. Και η οικογένεια με 2 παιδιά, από 1.344 έως και 1.720 ευρώ.
Με τα νέα δεδομένα εισάγεται και η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη.
Ο δανειολήπτης θα πρέπει να ειδοποιεί την τράπεζα εφόσον αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες και αντιστοίχως η τράπεζα έχει δικαίωμα να προσκαλέσει τον δανειολήπτη για ρύθμιση, εφόσον κρίνει ότι μπορεί να περάσει το δάνειο στο «κόκκινο».
Αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση 30 ημερών και περάσουν άλλες 15 μέρες χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί στην ειδοποίηση, τότε η τράπεζα τον ενημερώνει εγγράφως και του δίνει διορία 10ημέρου.
Ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται «μη συνεργάσιμος» εφόσον δεν ανταποκριθεί στο κάλεσμα της τράπεζας μέσα στο χρονικό πλαίσιο που θέτει η ίδια.
Ελένη Κομίνη
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου