Πτώχευση Τραπεζών και Εγγύηση Καταθέσεων - Οικονομική κρίση

Οταν τον Απρίλιο του 2006 αποφάσισα μετά από 10 χρόνια καριέρας στο Τραπεζικό σύστημα (εκ των οποίων τα 8 ως Διευθυντής Καταστήματος) να τα βροντήξω . Στις εύλογες απορίες γνωστών και φίλων "μα καλά γιατί το κάνεις ;;; " , ορισμένες από τις απαντήσεις που έδινα ήταν :

• 1ο. Σε αυτό το αντικοινωνικό Τραπεζικό σύστημα εγώ δεν θέλω να λέγομαι Τραπεζίτης
•  2ο. Γιατί θεωρούσα αυξημένες τις πιθανότητες ενός παγκόσμιου οικονομικού Κραχ ή μίας Παγκόσμιας Οικονομικής Υφεσης (τώρα το θεωρώ ακόμα πιο πιθανό από πριν) και
• 3ο. Δεν θέλω να ζήσω - διαχειριστώ στιγμές που ο κόσμος θα πανικοβληθεί σε ενδεχόμενη πιστωτική κρίση .

Πέρασαν από τότε 2 (πιο ευτυχισμένα) χρόνια και με όλα αυτά που συμβαίνουν στο Παγκόσμιο Οικονομικό Χωριό , με λύπη μου αναγκάζομαι στην σύνταξη του άρθρου που θα διαβάσετε .

Τι γίνετε σε περίπτωση γενικευμένης οικονομικής κρίσης που ενδεχομένως οδηγήσει σε πτώχευση Ελληνικών Τραπεζών ;

Με απλά λόγια . Εάν ΠΤΩΧΕΥΣΕΙ Ελληνική Τράπεζα (το θεωρώ σχεδόν απίθανο αφού  - εκτός των άλλων - καραδοκεί και η Τράπεζα της Ελλάδος) , τότε οι καταθέτες χάνουν τα χρήματα τους (εκτός του ποσού που εγγυάται το Τ.Ε.Κ.) και οι δανειολήπτες πρέπει να επιστρέψουν ΑΜΕΣΑ τα χρήματα του δανείου (δηλαδή λαϊκά .... την έβαψαν....) .

Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (ΤΕΚ)

Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (ΤΕΚ) είναι ο φορέας διαχείρισης του συστήματος εγγύησης των τραπεζικών καταθέσεων. Ο θεσμός της εγγύησης των καταθέσεων εισήχθη στην Ελλάδα με το νόμο 2324/95, όπως κωδικοποιήθηκε με τις διατάξεις του νόμου 2832/2000 και ενσωματώθηκε στην ελληνική νομοθεσία τις διατάξεις της κοινοτικής Οδηγίας 94/19/ΕΚ "περί των συστημάτων εγγύησης των καταθέσεων". Ο θεσμός αυτός αποβλέπει στην ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος και στην προστασία των καταθετών σε περίπτωση αδυναμίας ενός πιστωτικού ιδρύματος, που συμμετέχει στο ΤΕΚ, να τους αποδώσει τις καταθέσεις τους.

Υποχρεωτική και προαιρετική συμμετοχή πιστωτικών ιδρυμάτων στο σύστημα του ΤΕΚ

Ο Ν. 2832/2000 ορίζει ότι στο ΤΕΚ συμμετέχουν υποχρεωτικά όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας στην Ελλάδα, εκτός από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων. Υποχρεωτικά συμμετέχουν επίσης τα λειτουργούντα στην Ελλάδα υποκαταστήματα πιστωτικών ιδρυμάτων η καταστατική έδρα των οποίων βρίσκεται σε τρίτη, εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης, χώρα, εφόσον στη χώρα αυτή δεν υπάρχει ισοδύναμο σύστημα εγγύησης καταθέσεων.

Επίπεδο κάλυψης καταθετών

Κάθε αποταμιευτής, οι καταθέσεις του οποίου δεν ανήκουν στην κατηγορία των εξαιρουμένων καταθέσεων, δικαιούται να λάβει αποζημίωση από το ΤΕΚ σύμφωνα με το νόμο.
Το ανώτατο όριο κάλυψης που προβλέπεται για κάθε καταθέτη, αφού ληφθεί υπόψη το σύνολο των καταθέσεών του σε ένα πιστωτικό ίδρυμα και συμψηφιστούν οι υποχρεώσεις του προς αυτό, είναι 100.000 ευρώ. Το ποσό αυτό καταβάλλεται ως αποζημίωση σε κάθε καταθέτη, ανεξάρτητα από τον αριθμό των λογαριασμών, το νόμισμα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήματος του πιστωτικού ιδρύματος στο οποίο τηρείται η κατάθεση. Το ανωτέρω όριο κάλυψης, σύμφωνα με το νόμο, αναπροσαρμόζεται με απόφαση του Δ.Σ. του ΤΕΚ στο εκάστοτε ελάχιστο όριο που θα ισχύει στο πλαίσιο των σχετικών ρυθμίσεων της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Όσον αφορά κοινούς λογαριασμούς που έχουν ανοιχθεί στο όνομα δύο ή περισσότερων προσώπων, το τμήμα που αναλογεί σε κάθε καταθέτη θεωρείται χωριστή κατάθεση και καλύπτεται μέχρι το όριο των 100.000 ευρώ. Οι αποζημιώσεις που καταβάλλονται στους δικαιούχους δεν υπόκεινται σε κανενός είδους φόρο, τέλος ή εισφορά.

Προσέξτε : Το σύνολο των καταθέσεων του ιδίου καταθέτη σε πιστωτικό ίδρυμα που καλύπτεται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων ανέρχεται σε 100.000 Το όριο αυτό ισχύει ανά καταθέτη και ανά τράπεζα. Οι συνδικαιούχοι, μιας τράπεζας, θεωρούνται για το ΤΕΚ, ως χωριστές καταθέσεις και συνυπολογιζομένων των λοιπών καταθέσεων τους καλύπτονται μέχρι το όριο των 100.000 ευρώ για κάθε καταθέτη .

Αρα σας συμβουλεύω για να αυξήσετε το εγγυώμενο ποσό των καταθέσεων σας είναι να έχετε συνδικαιούχο στις καταθέσεις σας (πχ την σύζυγο) . Εάν δηλαδή έχετε συνολικές καταθέσεις στην ΧΧΧ Τράπεζα ποσού 120.000 € μόνος σας , αυτό σημαίνει ότι είναι εγγυημένα τα 100.000 € , ενώ εάν έχετε συνδικαιούχο πχ και την σύζυγο τότε όλο το ποσό είναι εγγυημένο .

Τι γίνεται εάν έχετε συνολικές καταθέσεις στο Τραπεζικό σύστημα πχ 500.000 € ;

Θα σας πρότεινα εάν είναι σε μία Τράπεζα να αυξήστε τους συνδικαιούχους (5 τον αριθμό για να είναι όλα εγγυημένα) ή εάν αυτόν είναι αδύνατο (για λόγους εύλογους) τότε να κατατμήσετε την κατάθεση σας σε διαφορετικές τράπεζες !!! . Δηλαδή εάν το μέγιστο πλήθος των συνιδικαιούχών που μπορείτε να έχετε είναι δύο (πχ εσείς και η γυναίκα σας) τότε να κατατμήσετε την κατάθεση σε 3 τράπεζες (200.000 € στην 1η , 200.000 € στην 2η και 100.000 € στην 3η ) έτσι το σύνολο του ποσού των 500.000 € θα είναι εγγυημένο !!! .

Βέβαια κατατμίζοντας την συνολική κατάθεση μειώνεται η διαπραγματευτική σας δύναμη έναντι της μίας τράπεζας και ενδέχεται να λαμβάνετε μικρότερο επιτόκιο σε κάθε κατάθεση (άλλο να έχεις μία κατάθεση 500.000 € και άλλο 100.000 € ) , όμως σε χαλεπούς καιρούς αυτό που προέχει είναι η ασφάλεια και όχι η απόδοση του 0,0Χ % .

Σε ποιά τράπεζα να επιλέξω να καταθέσω τα χρήματα μου ;

"Η ορθή απάντηση είναι αυτές που έχουν τον καλύτερο συντελεστή φερεγγυότητας !!!!  "

Μην περιμένετε να σας ονομάσω τράπεζες . Η ορθή απάντηση είναι αυτές που έχουν τον καλύτερο συντελεστή φερεγγυότητας !!!! (όχι οποσδήποτε οι πιο γνωστές ...αλλά οι πιο σοβαρές και με την μικρότερη έκθεση σε πιστωτικό κίνδυνο κ.ά ... η δική μου υποκειμενική άποψη όχι αυτές που διαφημιζόντουσαν για τα ευέλικτα σύνθετα προιόντα τους....  κλπ κλπ κλπ )

Που θα βρω τον συντελεστή φερεγγυότητας των Τραπεζών ; 

  "Εξατομικευμένα στοιχεία κατά Τράπεζα, η Τράπεζα Ελλάδος δεν δύναται να παράσχει, όπως ρητώς αναφέρεται στο άρθρο 60 του Ν.3601/2007"  (απάντηση της ΤτΕ σε email μου)

Ολοι λένε ότι το Ελληνικό Τραπεζικό σύστημα δεν κινδυνεύει . Εχουν δικιο ;

Ναι έχουν . Δεν έχει τις παθογένειες των ξένων τραπεζικών συστημάτων . ΟΜΩΣ σε μία παγκοσμιοποιημένη οικονομία η κρίση διαχέεται σαν συγκοινωνούντα δοχεία . Μπορεί όλοι αυτοί να έχουν "δίκιο" ... η διάφορα είναι στο ότι "φαίνεται ότι έχουν δίκιο" .... και ότι σίγουρα το δίκιο τους δεν είναι "απόλυτο" . Εξάλλου μην ξεχνάμε στην Ελλάδα η κοινωνική παιδεία μας υπολείπεται των Ευρωπαίων , τα ΜΜΕ αυτοτροφοδοτούν πολλαπλασιαστικά την καταστροφολογία και το παραμικρό πρόβλημα που τυχόν προκύψει θα γιγαντωθεί πολλαπλασιαστικά και αδικαιολόγητα . Για αυτό...... ΜΕΙΩΝΟΥΜΕ ΤΟ ΡΙΣΚΟ άμεσα .
Η κάλυψη των καταθέσεων αφορά τόσο καταθέσεις ταμιευτηρίου όσο και προθεσμίας.
Ο Στον αντίποδα, καμία κάλυψη δεν έχουν όσοι έχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και συντάξεων στην περίπτωση που πτωχεύσει η ασφαλιστική εταιρεία με την οποία συνεργάζονται. Και αυτό γιατί οι περιπτώσεις αυτές δεν καλύπτονται από το Ταμείο που υπάρχει για τις ασφάλειες αυτοκινήτων.
Ο Πλήρως εκτεθειμένοι παράλληλα είναι και όσοι έχουν επενδύσει σε μετοχές, καθώς η αξία του χαρτοφυλακίου τους μπορεί να μηδενιστεί αν οι εταιρείες στις οποίες έχουν επενδύσει πτωχεύσουν ή σταματήσει η διαπραγμάτευσή τους στο Χρηματιστήριο.
Ο Περισσότερο περίπλοκη είναι η κατάσταση στην περίπτωση επενδύσεων σε ομόλογα, καθώς εκεί οι εξελίξεις εξαρτώνται από τον εκδότη της ομολογίας. Στην περίπτωση που πρόκειται για κρατικά ομόλογα, είτε της Ελλάδας είτε κάποιας άλλης χώρας, πρέπει το κράτος-εκδότης να κηρύξει πτώχευση, ενώ ακόμα και σε αυτή την περίπτωση συνήθως την έκδοση εγγυάται και κάποια άλλη πιστωτική οντότητα, που αναλαμβάνει να καλύψει μέρος της αξίας της επένδυσης.
Ο Στην περίπτωση όμως που πρόκειται για ομόλογα επιχειρήσεων ή ακόμα και τραπεζών, αν ο εκδότης πτωχεύσει- όπως συνέβη στην περίπτωση της Lehman Βrothers- ο κάτοχος των χρεογράφων είτε χάνει εξ ολοκλήρου τα χρήματά του, είτε, αν υπάρχει και κάποιος άλλος εγγυητής, εισπράττει ένα κομμάτι της επένδυσης, αφού εκποιηθούν τα περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας.

Τα πιστωτικά ιδρύματα που συμμετέχουν στο ΤΕΚ είναι τα εξής:

Α. ΕΛΛΗΝΙΚΕΣ ΕΜΠΟΡΙΚΕΣ ΚΑΙ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

1. ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
2. AEGEAN BALTIC BANK
3. ALPHA BANK
4. ASPIS BANK
5. ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΤΤΙΚΗΣ
6. ΓΕΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
7. ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
8. ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
9. ΕΜΠΟΡΙΚΗ CREDICOM
10. ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΛΛΑΔΟΣ
11. EFG EUROBANK ERGASIAS
12. MARFIN ΕΓΝΑΤΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ
13. MILLENNIUM BANK
14. ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ
15. ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ
16. PROTON ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ
17. PROBANK
18. FBB ΠΡΩΤΗ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ
19. ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ ΕΛΛΑΔΟΣ

Β. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΕΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

20. ΑΧΑΪΚΗ ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΣΥΝ.Π.Ε.
21. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΔΡΑΜΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
22. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΔΩΔΕΚΑΝΗΣΟΥ ΣΥΝ.Π.Ε.
23. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Ν. ΕΒΡΟΥ ΣΥΝ.Π.Ε.
24. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Ν. ΕΥΒΟΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
25. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΙΩΑΝΝΙΝΩΝ «Ο ΣΤΟΧΟΣ» ΣΥΝ.Π.Ε.
26. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Ν. ΚΑΡΔΙΤΣΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
27. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΟΖΑΝΗΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
28. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΟΡΙΝΘΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
29. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΛΑΜΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
30. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΛΕΣΒΟΥ-ΛΗΜΝΟΥ ΣΥΝ.Π.Ε.
31. ΠΑΓΚΡΗΤΙΑ ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΣΥΝ.Π.Ε.
32. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΙΕΡΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
33. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ Ν. ΣΕΡΡΩΝ ΣΥΝ.Π.Ε. «ΣΕΡΡΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ»
34. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΘΕΣΣΑΛΙΑΣ ΣΥΝ.Π.Ε.
35. ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΧΑΝΙΩΝ ΣΥΝ.Π.Ε.

Γ. ΥΠΟΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΑ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΔΡΥΜΑΤΩΝ ΧΩΡΩΝ ΕΚΤΟΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΗΣ ΕΝΩΣΗΣ

36. AMERICAN EXPRESS BANKING CORPORATION.
37. AMERICAN BANK OF ALBANIA-GREEK BRANCH
38. BANK OF AMERICA N.A.
39. BANK SADERAT IRAN
40. KEDR BANK ATHENS