Μ. Αντωνάκη: H ανασφάλεια δημιουργεί την ανάγκη για ασφάλεια
Μέγεθος γραμματοσειράς
μείωση μεγέθους γραμματοσειράς μείωση μεγέθους γραμματοσειράς μεγένθυση γραμματοσειράς μεγένθυση γραμματοσειράς
Συντάκτης / NextDeal
Τρίτη, 08 Νοεμβρίου 2011 10:22

* Κρίσιμη ψηφοφορία για τον Μπερλουσκόνι
* Ανησυχία στον ασφαλιστικό κλάδο για τα ομόλογα λέει η Ρόδη Κράτσα
* Λίγα προβλήματα στις ευρωπαϊκές ασφαλιστικές από τα ελληνικά ομόλογα λέει η EIOPA
* Να ανοίξουν οι ασφαλιστικές αγορές ζητά η Deutche Bank
* Η Moodys υποβάθμισε 3 κυπριακές τράπεζες
*

Μ. Αντωνάκη: H ανασφάλεια δημιουργεί την ανάγκη για ασφάλεια



Στο ρόλο και τις προοπτικές της ασφαλιστικής αγοράς υπο το πρίσμα της κρίσιμης οικονομικής συγκυρίας,αναφέρθηκε η Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος,στην ημερίδα που διοργάνωσε ο Πανελλήνιος Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Συμβούλων στο Ζάππειο Μέγαρο με θέμα «Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση vs Bank Assurance?».
θέμα την "Προσαρμογή στη νέα πραγματικότητα".


"Στις συζητήσεις που γίνονται στην ασφαλιστική αγορά με τους διαμεσολαβούντες επικρατούν κυρίως θέματα που δημιουργούν τριβές όπως η είσπραξη των ασφαλίστρων, οι ακυρώσεις κ.ά. ή ζητήματα ανταγωνισμού μεταξύ δικτύων (παραδοσιακά, bancassurance, εναλλακτικά).

Είναι σίγουρα λογικό να απασχολούν τον καθένα από εμάς ζητήματα που θεωρούμε απειλή για τη δουλειά μας. Όμως, πιστεύω ακράδαντα ότι σήμερα η οπτική μας πρέπει να είναι πιο σφαιρική. Καθένας από εμάς οφείλει να δει τα πράγματα ευρύτερα σε σχέση με το χώρο και το χρόνο που ζούμε, καθώς τα πάντα φαίνονται να αλλάζουν και ο κόσμος που γνωρίζαμε - ο κόσμος μας – αντικαθίσταται από ένα νέο.


Νομίζω ότι η σειρά με την οποία φυσιολογικά μπαίνουν τα ερωτήματα για την ασφαλιστική αγορά είναι η ακόλουθη:

* Πού θα είναι η Ελλάδα τα επόμενα χρόνια και ποια θα είναι η μορφή της εθνικής μας οικονομίας;
* Στο πλαίσιο της ελληνικής οικονομίας των επόμενων χρόνων υπάρχει ρόλος για την Ιδιωτική Ασφάλιση και ποιος είναι αυτός; Υπάρχει αναπτυξιακή προοπτική για τον κλάδο και που στηρίζεται αυτή; Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για την ανάπτυξη;
* Στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται ποια είναι η θέση των διαμεσολαβούντων - η δική σας θέση; Ποιες είναι οι ευκαιρίες που ανοίγονται μπροστά σας και ποιες οι απειλές που πρέπει να αποκρούσετε;

Αλλά ας πάρουμε καθένα από τα ερωτήματα με τη σειρά.


1. Μορφή Εθνικής Οικονομίας

Μετά από μια μακρά περίοδο ευημερίας η χώρα μας περνά δύσκολες στιγμές, για ορισμένους πολύ δύσκολες έως δραματικές. Η Ευρωπαϊκή Ένωση, ο χώρος των ευρωπαϊκών κρατών που με τόση δυσκολία και προσπάθεια ενταχθήκαμε περνά κι ο ίδιος κρίση. Στη χώρα μας, όμως, βιώνουμε την κρίση πιο έντονα λόγω σημαντικών προβλημάτων που για χρόνια ανεχθήκαμε και δεν αντιμετωπίσαμε. Σήμερα, η εθνική οικονομία βρίσκεται μπροστά στο μεγάλο στοίχημα της ανάπτυξης. Γιατί χωρίς ανάπτυξη δεν υπάρχει ελπίδα. Νομίζω πως το ένστικτο επιβίωσης που έχουμε θα μας οδηγήσει από τη δίκαιη διαμαρτυρία στο να σηκώσουμε τα μανίκια και να δουλέψουμε πιο σκληρά κάτω από σαφώς πιο δύσκολες συνθήκες αλλά ενδεχομένως σε ένα νέο περιβάλλον όπου οι κανόνες θα είναι πιο ξεκάθαροι, το Κράτος μικρότερο και πιο αποτελεσματικό.

Η οικονομία μας για να προχωρήσει οφείλει και πρέπει να γίνει πιο ανταγωνιστική.



2. Ρόλος και Προοπτική Ασφαλιστικής Αγοράς

Η Ιδιωτική Ασφάλιση είναι ένας κλάδος συνδεδεμένος με την πραγματική οικονομία. Αυτό σημαίνει ότι όταν η οικονομία μειώνεται, μειώνεται και η ασφαλιστική δραστηριότητα και όταν υπάρχει ανάκαμψη στην οικονομία ανακάμπτει και η ασφαλιστική δραστηριότητα.

Με βάση τα στοιχεία για το α’ εξάμηνο του 2011 η συνολική παραγωγή ασφαλίστρων στην Ελλάδα κατέγραψε μείωση 9,5% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα (-13,8% στη Ζωή, -5,9% στις Γενικές). Αυτό όμως που πρέπει να τονιστεί είναι ότι η πτωτική πορεία δε σημειώνεται μόνο στη χώρα μας αλλά αποτελεί τάση και σε μεγάλες ευρωπαϊκές χώρες, όχι άσχετη από τη γενική κρίση. Ενδεικτικά αναφέρω διαθέσιμα στοιχεία που αφορούν στην παραγωγή του κλάδου Ζωής του α’ εξαμήνου 2011 σε διάφορες μεγάλες ευρωπαϊκές χώρες: Ιταλία -21,9%, Γαλλία, -11%, Γερμανία -8,2% και Πορτογαλία -39%!



Σήμερα η ελληνική ασφαλιστική αγορά δοκιμάζεται πολλαπλά:

* Η ύφεση, η ανεργία και ο περιορισμός του διαθέσιμου εισοδήματος οδηγούν τους Έλληνες σε μείωση αγορών νέων ασφαλιστικών προγραμμάτων και αύξηση των εξαγορών προκειμένου να ενισχυθεί η ρευστότητά τους.
* Η αξία των επενδύσεων μειώνεται σημαντικά με αποτέλεσμα να δημιουργείται η ανάγκη κάλυψής τους με νέα κεφάλαια, ενώ μεγαλύτερες κεφαλαιακές υποχρεώσεις θα κληθούν να αναλάβουν οι ασφαλιστικές εταιρίες μετά την εθελοντική συμμετοχή τους στο PSI και το κούρεμα των ομολόγων.
* Σημαντική κεφαλαιακή ενίσχυση απαιτεί και η προσαρμογή στο νέο καθεστώς φερεγγυότητας Solvency II. Εκτός των οικονομικών απαιτήσεων το Solvency II επιφέρει και ποιοτικές αλλαγές που αναφέρονται στην εταιρική διακυβέρνηση, δηλαδή στην οργάνωση, τη λειτουργία και τις διαδικασίες της εταιρίας.

Άρα η ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε μια περίοδο που οι απαιτήσεις σε νέα κεφάλαια είναι μεγάλες ενώ ταυτόχρονα η παραγωγή βαίνει μειούμενη.



Από την άλλη πλευρά υπάρχουν θετικά σημεία:

* Η κρίση γεννά ανασφάλεια και επιθυμία του ανθρώπου να εξασφαλιστεί άρα προκύπτει πραγματική ανάγκη για τις υπηρεσίες της ασφαλιστικής αγοράς.
* Σχεδόν όλοι οι κλάδοι της ασφάλισης έχουν μεγάλο περιθώριο ανάπτυξης, κανένας κλάδος δε μπορεί να θεωρηθεί κορεσμένος. Ειδικότερα στους τομείς της σύνταξης και της υγείας οι παροχές των οποίων μειώνονται συνεχώς, υπάρχει σημαντική προοπτική ανάπτυξης για την αγορά.
* Το νομοθετικό πλαίσιο με το Solvency II θωρακίζει την αγορά απόλυτα και η εποπτική αρχή της Τράπεζας της Ελλάδος διασφαλίζει την εύρυθμη λειτουργία της. Άρα ως προς τα θέματα αξιοπιστίας μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας ξεκινώντας από πολύ ισχυρή θέση.

Άρα συντρέχουν βασικές προϋποθέσεις ανάπτυξης. Αυτό που ζητείται είναι το ενδιαφέρον για τον κλάδο από την Πολιτεία, να σκύψει δηλαδή πάνω από τα προβλήματα που εμποδίζουν την ανάπτυξή του και να βρει λύσεις σε συνεργασία με την αγορά. Ποια είναι τα βασικά θέματα που απασχολούν την αγορά και για τα οποία ζητείται διάλογος με την Πολιτεία;

* οι επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης (επενδύσεις, PSI)
* η ομαλή προσαρμογή στο Solvency II
* η εξασφάλιση ενιαίας εποπτείας
* η αναγνώριση του συμπληρωματικού ρόλου στις συντάξεις (βλ. φορολογικά κίνητρα)
* ο έλεγχος του κόστους των υπηρεσιών υγείας και η αποτροπή των σχεδιαζόμενων ανεπίτρεπτων τιμολογιακών παρεμβάσεων
* τα οικονομικά προβλήματα των Εγγυητικών- Επικουρικών Ταμείων του κλάδου
* ο περιορισμός του φαινομένου των ανασφάλιστων οχημάτων


3. Εσωτερικός ανταγωνισμός και προκλήσεις

Όσο μικρότερη η πίτα της αγοράς τόσο μεγαλύτερος και σκληρότερος ο ανταγωνισμός. Θεωρώ πάντως ότι λόγω του χαμηλού βαθμού διείσδυσης της ασφάλισης υπάρχουν μεγάλα περιθώρια για όλους.


Τα κρίσιμα σημεία εδώ είναι:

α) η διεύρυνση της πίτας
β) η προστιθέμενη αξία κάθε διαμεσολαβητή και κάθε δικτύου διαμεσολάβησης στην ασφαλιστική διαδικασία
γ) η διαφάνεια και η συγκράτηση του κόστους των ασφαλιστικών προγραμμάτων


α) Διεύρυνση της πίτας: Τις δύσκολες αυτές ώρες χρειάζεται ομοψυχία και προσπάθεια. Η κρίση είναι εδώ και πρέπει να ξεπεραστεί. Όλα τα μέρη της αγοράς πρέπει να αγωνιστούμε για να αποδείξουμε ότι η ασφαλιστική αγορά είναι μια αγορά αξιόπιστη που συμβάλλει στην ελληνική κοινωνία και οικονομία και να πείσουμε τους πολίτες ότι είμαστε άξιοι διαχειριστές των χρημάτων τους. Για να διευρυνθεί η πίτα πρέπει να βάλουμε τις διαφορές μας στην άκρη, να καταπολεμήσουμε την εσωστρέφεια και να βελτιώσουμε την εικόνα της αγοράς. Το πρώτο βήμα προς αυτή την κατεύθυνση είναι η συστράτευση όλων των δυνάμεων του κλάδου προκειμένου να διεκδικήσουμε από κοινού βασικά πράγματα που θα πάνε την αγορά μας μπροστά: φορολογικά κίνητρα, συμπληρωματικός ρόλος στις συντάξεις κ.ά. Η διεύρυνση της αγοράς είναι υπόθεση και στόχος όλων μας. Θυμίζω μόνο ότι με στοιχεία 2009 το κατά κεφαλήν στην Ελλάδα ανέρχεται στα 483 € ενώ στην Ευρώπη στα 1.996 €!



β) Προστιθέμενη αξία κάθε διαμεσολαβητή και κάθε δικτύου διαμεσολάβησης: Παρακολουθώντας την ευρωπαϊκή πρακτική βλέπει κανείς ότι οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν ένα ευρύ φάσμα μεθόδων για να πουλήσουν τα προγράμματά τους. Η επιτυχία κάθε καναλιού ποικίλλει ανάλογα με τις τοπικές ιδιαιτερότητες, την εθνική νομοθεσία, τους τύπους των προϊόντων, τις προτιμήσεις των καταναλωτών. Και φυσικά όλα τα δίκτυα έχουν τις υποχρεώσεις που προβλέπει ο νόμος απέναντι στον καταναλωτή. Τα τελευταία χρόνια υπάρχει σημαντική αύξηση του bancassurance (κυρίως όμως στον κλάδο Ζωής) και των απευθείας πωλήσεων (υπάλληλοι εταιριών) ή των πωλήσεων από απόσταση (μέσω internet, τηλεφώνου). Υπάρχουν από την άλλη ανεπτυγμένες αγορές που κυριαρχούνται από τα παραδοσιακά δίκτυα, όπως για παράδειγμα η Αγγλία και η Γερμανία (και φυσικά οι ΗΠΑ, ο Καναδάς και η Ασία). Το συμπέρασμα είναι ότι κάθε χώρα έχει τις ιδιαιτερότητές της. Εσείς, οι διαμεσολαβητές μπορείτε να στηριχτείτε σε αυτά που σας διαφοροποιούν από τα άλλα δίκτυα πώλησης: στη βαθιά γνώση του αντικειμένου, στο συμβουλευτικό χαρακτήρα του επαγγέλματός σας και στην προσφορά εξατομικευμένης υπηρεσίας σε αντίθεση με την παροχή τυποποιημένων προϊόντων. Στο σύγχρονο περιβάλλον όπου όλοι χάνουμε κάποια από αυτά που θεωρούσαμε κεκτημένα, πρέπει να αντιληφθούμε ότι το μόνο πράγμα στο οποίο μπορούμε να στηριχθούμε είναι η προστιθέμενη αξία της δουλειάς μας. Και βέβαια η μεγάλη προσωπική προσπάθεια.

γ) Διαφάνεια και συγκράτηση του κόστους των ασφαλιστικών προγραμμάτων: Ο πελάτης είναι εργοδότης όλων μας, εταιριών και διαμεσολαβούντων, και δικαιούται αφενός διαφάνεια και αφετέρου εύλογο κόστος για τα προϊόντα που αγοράζει.

Σε ό,τι αφορά στη διαφάνεια είναι κάτι που η αγορά υποστηρίζει αν και πρέπει να επισημανθεί πως ο βομβαρδισμός πληροφοριών δε σημαίνει πάντοτε καλύτερη ενημέρωση αν και συχνά σημαίνει πρόσθετο κόστος για τον καταναλωτή.

Σε ό,τι αφορά στο κόστος, ο πολίτης σήμερα γίνεται όλο και περισσότερο ευαίσθητος. Αυτό σημαίνει ότι κάθε πρόγραμμα πρέπει να αντιστοιχεί σε ένα εύλογο κόστος. Βλέπουμε την τάση τόσο στην Ευρωπαϊκή όσο και την Ελληνική νομοθεσία να αποκαλύπτονται για λόγους διαφάνειας τα κόστη και οι αμοιβές που περιέχει το ασφάλιστρο. Ο ασφαλισμένος του σήμερα θέλει να ξέρει τι πληρώνει και αν αυτό για το οποίο πληρώνει ανταποκρίνεται στις υπηρεσίες που λαμβάνει. Αυτό αποτελεί για εσάς μια συλλογική αλλά και ατομική πρόκληση, να αποδείξετε την αξία της δουλειάς σας στους πελάτες σας.


Κύριοι,

Ζούμε σε δύσκολους καιρούς, καιρούς ανατροπών, όπου τίποτα δεν οφείλεται και τα πάντα κερδίζονται καθημερινά. Ο πήχυς ψηλώνει για όλους -εταιρίες, διαμεσολαβούντες, στελέχη- για πολλούς λόγους αλλά και λόγω της κρίσης και όλοι οφείλουμε να προσαρμοζόμαστε. Ας μην ξεχνάμε, όμως, ότι οι κρίσεις έρχονται και παρέρχονται. Οι ανάγκες των ανθρώπων για ασφάλεια παραμένουν και μεγαλώνουν. Οι πελάτες έχουν τώρα περισσότερο από ποτέ την ανάγκη της προστασίας που μπορεί να δώσει η ασφαλιστική αγορά. Πιστεύω ακράδαντα ότι το μέλλον της αγοράς βρίσκεται στα χέρια μας. Μόνο εμείς μπορούμε να κάνουμε τη δυνατότητα πραγματικότητα. Με επιμονή, υπομονή, συνεχή εκπαίδευση και πίστη στο θεσμό που υπηρετούμε, η Ιδιωτική Ασφάλιση θα πάρει και στην Ελλάδα τη θέση που έχει σε όλες τις προηγμένες ευρωπαϊκές χώρες.

Ευχαριστώ θερμά για τη προσοχή σας".




Μαργαρίτα Αντωνάκη
Γενική Διευθύντρια
Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος